马上消费披露首份报告:社会责任先于商业价值

马上消费披露首份报告:社会责任先于商业价值
马上消费披露首份报告:社会责任先于商业价值

相比消费互联网的零和博弈模式,合作、价值、生态成为产业互联网最不同的底色。商业模式重塑后,产业链持续延伸,商业的未来被重新定义,价值增值渐渐与人、环境、社会融为一体,唯业绩、纯商业的价值考量行至末路。这是产业互联网的前景与魅力所在。

作为产业互联网的毛细血管,金融的生态连接和社会责任角色更加重要,如何在商业价值与社会价值之间找到平衡支点,是当前金融机构迫切解决的难题。国内外金融机构的展业实践向我们揭示,ESG就是这个难题的答案。

ESG成为承载金融业健康可持续发展的坐标。在ESG理念推向纵深时,产业数字化转型浪潮翻滚,碳中和战略方兴未艾,共同富裕连接每一个个体,一些金融机构先知先觉,提前校正转型路径,在商业生态中培育ESG基因。

马上消费就是金融业中一个比较明显的ESG正向样本。近日,马上消费发布了首份《企业社会责任(ESG)报告》(以下简称“报告”),向外展示一个金融ESG先行者是如何从普惠、科技、环境、社会、消保、治理六个方向,把社会责任深度融入日常业务中,提出争取2030年实现净零排放,以及服务乡村振兴的目标愿景。

科技连接普惠

金融业拥抱ESG,一切都得先从科技说起。

尤其自碳达峰、碳中和战略上升至国家整体战略后,ESG理念便加速向产业各方渗透,市场主体纷纷把ESG纳入公司发展战略中。在金融市场中,银行、券商、消费金融公司等金融机构也开始探索用ESG理念驱动业务发展,打开一条绿色金融和普惠金融通路。

道路的一头连接着金融机构,一头连接社会责任,而路基就是数字科技。金融机构在数字科技推动下向数字金融转型,服务上云、触达延伸、低人工运营。这对内可以优化内部治理,提升服务效率,降低资源消耗和碳排放;对外则赋能合作伙伴数字化转型,增加金融服务的普惠性,传递社会责任。

从ESG理念里的环境、社会、治理三要素关系来看,都需要科技连接,只有数字科技能力充分释放,组织内部才能实现环境、社会与治理三者互通。换言之,金融机构的数字化水平一定程度上决定了它的ESG得分。

根据马上消费的报告,能看到马上消费正是沿着科技驱动业务的战略方向前行,并以数字化为路径反哺社会发展。马上消费坚持自主研发,将数字化技术与金融业务深度融合,截至目前,申请专利数已经超过490项,自主研发核心技术系统900余套。

作为一家消费金融公司,马上消费的通用型技术研发能力也比较强。例如在误识别率万分之一情况下,马上消费人脸识别技术正确通过率超99.7%,数字声纹识别准确率超99.99%,处于业界领先水平。

借助数字科技能力,马上消费逐渐向平台化和轻资本模式转型,连接更多同业机构,一同服务实体经济,增强普惠金融的可得性。当合理的消费金融需求被满足后,经济社会内循环就会更加畅通。

具体来看,马上消费依托人工智能、大数据、生物识别、区块链、云计算五大核心技术,构建包括智能获客、智能风控、智能结算、分布式账户、智能客服、智能路由等N个技术服务能力,打造“资产-资金-增信”三位一体的创新零售金融开放平台。

基于开放平台万物适配、快速适配的技术服务能力,马上消费可以形成业务的网络效应,实现用户、场景方、资金方快速链接融入和广泛覆盖,最终搭建起普惠共赢生态。数据显示,马上消费开放平台聚合超200家金融机构,200个合作场景,百万级合作商户,服务超1.4亿注册用户。

值得一提的是,数据安全和消费者保护是普惠金融的前提,也是数字科技创新的底线,马上消费通过技术与管理相结合的方式,严控个人数据全生命周期安全。另外在消费者保护环节,马上消费自主研发智能语音实时质检系统,可在线实时对远程呼叫中心坐席与用户交互行为规范性进行质检;智能客服“小马机器人”弥补非人工阶段客户服务需求,快速响应用户需求。

服务触达田间地头

普惠金融的终极目标究竟是什么?把金融带到田间地头,可能成为其答案之一。

消费金融是消费、金融、科技三重属性兼备的金融业态,服务触达能力优于传统金融机构。近十年来,消费金融公司通过小额、分散、无抵押的商业模式,为基层市场尤其是县域和乡村地区,打开普惠金融通道。

受限于网点匮乏和征信空白,普惠客群以往难以享受到金融机构的融资服务,并且还可能面临一众非持牌机构的盘剥。消费金融公司借助AI和线上化能力,延伸服务触角,制定风控模型,推动普惠金融规模化开展。

马上消费在报告中也透露了公司通过科技赋能创新,致力于打造成为全球最被信赖的金融服务商,为有需求的用户群体提供小额分散的消费金融服务,有效覆盖被传统信贷忽略的普惠群体,定向解决数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题。

在自主科技能力建设基础上,马上消费以现金分期、消费分期等多元化产品为依托,不断降低金融服务门槛,将服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区,覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。

截至2021年10月末,马上消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等全国31个省(自治区、直辖市),注册用户近1.4亿。其中,累计服务县域用户和农村用户分别为3052万人、2494万人,为650多万信用白户建立信用记录。

金融机构践行ESG,ESG也在重塑金融机构的业务维度。马上消费在提升普惠金融触达能力的同时,发现服务质效成为普惠金融可持续发展的新目标,于是主动把战略由“普惠金融”向“惠普金融”转变,真正让利普惠群体。

普惠客群较为分散,资质和需求不一,唯有精细化运营手段才能找准风险平衡的支点。马上消费的普惠金融业务,形成差异化定位、线上化获客、智能化风控一体化解决方案,满足“千人千面”个性化精准服务需求,实现了金融服务精准投放。例如,马上消费为每个客户构建个性化服务,包括审批、贷后管理、客服服务,不同的客户菜单是不一样的,甚至登录APP的页面也不同。

在乡村振兴国家战略下,马上消费董事长赵国庆认为,消费金融公司可从普惠金融切入乡村振兴,通过模式创新、数字化赋能等方式,延伸普惠服务边界,降低普惠服务门槛和成本,为农村普惠群体提供便捷、高效、实惠、多元的消费金融服务。

在乡村振兴方面,马上消费发布乡村振兴路线图2.0,涵盖数字普惠金融、知识帮扶、科技助力、消费帮扶、金融知识普及“5大行动”和建设1个金融服务乡村振兴开放平台。预计到2025年,马上消费乡村振兴将实现4个100,即联合100家合作机构、撮合100家新型农业经营主体、对口帮扶100个乡村、赋能100个产业振兴项目。

普惠金融要求金融服务具有独特的深度、广度和温度,这恰与马上消费ESG理念相通,并在数字金融过程中逐一实现。

领跑绿色金融

碳中和背景下,ESG甚至成为一些公司的一把手工程,自上而下开启绿色业务转型。金融业的碳中和路径可分为内外两部分。对内部而言,金融机构通过技术革新,实现业务线上化、无纸化、智能化,组织架构精简,业务运行低人力投入,进而达到节能减排的效果。对外部,金融机构可通过绿色金融产品赋能产业向低碳节能转型,同时也可以向同业输出数字科技解决方案,传递科技助力碳减排的效应。

从金融机构的碳减排实践来看,马上消费的探索在同业中较为领先。马上消费在报告中提到,截至2021年6月末,马上消费已为超1.4亿用户提供全线上无纸化服务,累计减少碳排放53.30万吨,深入践行全流程数字化绿色金融服务。

2021年7月,马上消费正式对外发布《“碳达峰碳中和”路线图2.0》,内容涵盖绿色化运营、构建低碳文化等方面,向外界展示了践行绿色金融、赋能节能减排的具体举措,并明确碳减排行动方向和目标,争取2030年实现净零排放。“马上消费已实现全线上化服务和 0 物理网点,这种以数据和数字技术驱动的轻资产模式,相当于一种绿色低碳的基础模式,接下来就要结合自身的业务特点,打造适宜消费金融发展的绿色模式。”赵国庆说。

具体而言,马上消费的节能减排路线就是“金融+科技+碳中和”的内外兼备路线。根据报告,马上消费打造以“自营+开放平台+金融云”为核心的数字轻资产模式,在数字科技方面进行全方位研发,研发的绿色科技成果包括23个科技产品、30个科技技术、89篇人工智能专利。如在业务中采用分布式系统,实现模块化、组件化运作,应用容器化提升运营效率,降低用电量。

此外,马上消费将自身的技术能力通过开放平台对外输出,与产业各方一同助力碳达峰和碳中和战略。与此同时,在企业内部倡导绿色低碳的企业文化,坚持绿色运营、低碳办公,旨在提升员工低碳意识,还将搭建物资循环企业平台,筹建绿色建筑等。

ESG标尺之下,一方面金融机构的商业价值和社会责任应实现统一,甚至在领先的金融机构中,已经建立起一套基于ESG的商业模式;另一方面金融行业迈入稳定、健康的高质量发展新阶段,服务国家战略、践行新发展理念、促进共同富裕是行业高质量发展的重要内涵,也是行业履行社会责任的应有之义。

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