马上消费重塑新市民金融服务:始于金融,不止金融

马上消费重塑新市民金融服务:始于金融,不止金融
马上消费重塑新市民金融服务:始于金融,不止金融

“我们终于被‘定义’了。不仅有了新市民身份,而且还可能在买房和贷款上享受更加优惠的政策。”看到银保监会下发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》(以下简称《通知》),李悦(化名)顿觉踏实了不少,去年刚大学毕业的她正以新市民的身份在一个二线城市打拼。

目前,中国有3亿像李悦一样的新市民,他们渴望在漂泊的城市获得尊重,平等享受便捷的金融服务,用于改善生活、创业周转,甚至在城市购房安家。但受限于金融服务供给不均衡现状,部分新市民的金融诉求被拒之门外。

按照《通知》定义,新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住,未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体,包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

与“原住民”相比,新市民在城市就业生活时,既面临适应目标城市生活习惯的困境,又需要支付消费、租房、医疗、教育、创业等成本,其中大部分开支为刚性支出。为了保障新市民求职生活的便利,就需要建立与之适配的普惠金融服务体系,满足新市民的信贷、保险等金融服务需求。

监管指导,各类金融供给主体搭建新市民绿色通道。银保监会主席郭树清在近期的新闻发布会上指出,新市民都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学等方面的需求。《通知》明确提到,针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求,鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接,结合地方实际,因地制宜强化产品和服务创新,高质量扩大金融供给,提升金融服务的均等性和便利度。

新市民群体的复杂性,将重塑传统金融服务范式,倒逼金融机构提升决策模型的精准度,实现对新市民人群“敢贷、愿贷、能贷、会贷”,这显然对金融机构的风控能力和产品创新能力有更高要求。目前在新市民金融领域,一些金融科技能力较强的机构或平台,已不断加大新市民金融供给,增强他们的普惠金融可得性与可用性。

以信贷服务为例,由于不同学历的新市民在融入城市生活时所承受的压力不同,新市民群体的金融诉求也呈现结构化特征。对于那些具备升级为新市民条件的大中专毕业生而言,房贷和消费贷需求较强,并且该群体一般有相对稳定的工作,征信记录和信贷资质相对完整,比较容易获得商业银行的信贷服务。

而外来务工人员等新市民群体,工作稳定性较差,征信信息尚不完善,难以建立标准化的工作和信贷关系。因此,商业银行考虑到风险因素可能将其排在银行零售末端,尤其是一些传统金融零售网络覆盖不到的信用白户,金融需求难被满足。

如在城镇求职创业的农民工、个体工商户和自由职业者,向银行寻求金融服务时,银行往往会要求其提供工作证明、收入证明、工资流水及抵押物,一旦无法出具相关证明材料,银行便可能不会向这类新市民提供金融产品。

新市民金融概念出现,也将为新市民信贷打开空间。监管在《通知》的具体内容中提及加强对与新市民创业就业、安居关联的房贷、小微贷和消费贷支持力度,扩大并优化相关金融产品和服务供给,保障新市民安居创业环境。

马上消费研究院认为,金融机构为新市民提供知识赋能的同时,做好普惠金融服务则成为服务好新市民的关键之举,这为金融带来新机遇的同时,也将促使金融机构以新产品、新模式提供服务。

在新市民的众多金融需求中,消费金融所具备的小额分散优势,与新市民工作生活涉及的消费场景紧密关联,是一种近距离触达新市民的新金融业态。根据金融数字化发展联盟去年发布的《2021消费金融数字化转型主题调研报告》,新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50%以上,24岁至35岁之间的用户合计在70%左右。由此可见,消费金融的目标客群与城市中的新市民高度契合。

面对传统金融机构难以服务的下沉新市民群体,消费金融公司是如何触达他们,并施以有效的风控决策,满足小额高频的消费贷需求呢?从消费金融公司的业务实际出发,马上消费为新市民普惠金融实践提供了一条可行路径。

具体来看,马上消费把普惠金融纳入ESG规划中,聚焦二三线城市等区域的普惠客群,通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具,以0物理网点的线上服务方式,使消费金融服务触达新市民。

目前,马上消费的业务已经覆盖全国31个省(自治区、直辖市),覆盖3C数码、旅游运动、生活服务等百万个消费场景,截至2021年12月末,累计服务县域、农村用户超过3362万人、2778万人。

新市民普惠金融的关键在于,打破信息不对称,构建并完善新市民数据库。在消费金融服务嵌入新市民的生活场景时,新市民群体的信用体系也渐趋完善,进而帮助新市民高效获取其他普惠金融服务。

马上消费帮助新市民建立“经济身份证”。据统计,马上消费基于大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术,在筑牢个人信息保护的前提下,已经刻画出了较为全面的用户“信用画像”,为超过650万征信白户创建了信用记录。

此外,马上消费还建立了覆盖职业全生命周期的教育培训体系,对内覆盖所有员工,对外面向合作伙伴、行业、社会输出知识技能,围绕新市民打造学习共同体。据了解,马上消费建立自己的在线学习平台,上万门精品在线课程,让新市民员工可以随时随地按需学习,形成在城市工作生活的软实力。

更进一步看,现阶段普惠金融的可得性得到满足,但普而不惠的问题比较突出,尤其是新市民、小微、三农群体。通过金融机构的新市民路线图不难看出,金融机构利用数字科技提升触达和差异化定价能力,在风险可控的前提下,尽量满足目标客群的金融需求,是现阶段金融机构推动普惠金融下沉的方向。

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